明堂内的讨论，从宏观的战略逐渐深入到具体而微的治理细节。在汇报完大体情况后，徐光启、李之藻连同经验老道的阿叔，不约而同地将话题引向了一个日益凸显的内部问题上。

“城主，”徐光启捋着胡须，眉头微蹙，“‘工分’之制，于草创之初，简便易行，激励生产，功不可没。然则，如今我城人口激增至二十万，百工俱兴，商贸渐繁。

工分记账、结算、跨部门流通，日益繁复冗杂。匠人造一器，农人售一粮，常需多重折算，耗时费力，且易生纠葛。”

李之藻点头补充：“更兼工分本身，难以细分价值，亦不便储蓄、借贷、远程交易。随着与外界（印第安部落、西班牙人等）接触增多，以物易物或使用对方银币，亦显不便，且我城财富难以有效计量与管理。”

阿叔更是深有感触：“老朽掌管民政，发放工分、记录账册，手下吏员日夜操劳，犹感力不从心。新来同胞，亦对工分制懵懂，常有怨言。长此以往，恐不利于城内物资调配、劳力激励乃至民心稳定。”

三人的话，切中了明月城经济体系发展的瓶颈。原始的“工分”记账式供给制，在小型封闭共同体中有效，但当城市规模扩大、分工细化、内外贸易兴起时，其低效、僵化的弊端便暴露无遗。

闪索凝神倾听，手指无意识地轻叩桌面。这个问题，他早有预见，只是之前条件未成熟。如今，人口、物资、技术人才乃至外部贸易关系都已初步具备，是时候引入更先进的金融工具了。

“诸位所言，正是我城发展下一阶段必须解决的关键！”闪索抬起头，目光扫过众人，最终落在新来的毕懋良身上，又看了看李岩和阿叔，“工分制已完成其历史使命。我们需要一套更高效、更灵活、更能促进内外贸易与经济活力的货币体系！”

“货币？”李岩若有所思，“如铜钱、银锭？”

“不止于此。”闪索站起身，走到一块准备好的大木板前，拿起炭笔，“我们要建立的，是一套完整的金融体系，核心便是一座银行——我称之为‘明月中央银行’！”

他开始详细阐述，结合这个时代能理解的语言，勾勒出现代银行的基本功能：

“此银行，非普通钱庄银楼。其一，它是我明月城唯一有权发行货币的机构！我们将铸造标准统一的银币、金币，同时，”他加重语气，“我们将尝试发行纸币！

其二:银行拥有存储功能，我们可以帮助大家存钱，也可以为做生意和开发缺钱的人贷款，收取一定利息作为银行收入。暂定年利率0.05的利息

“纸币？”众人皆惊。大明虽有宝钞，但早已形同废纸，信誉扫地。

“此纸币非彼宝钞。”闪索解释道，“我们的纸币，以银行库房中实实在在的金银储备为信用担保，随时可以按固定比例兑换成银币或金币！

它轻便易携，易于分割，防伪精心，主要用于日常小额交易和城内流通。而金银币，则作为大额支付、储备和对外结算的硬通货。”