购房者一次性付清和还贷三十年，差别有多大？

关于问题购房者一次性付清和还贷三十年，差别有多大？一共有 2 位热心网友为你解答:

【1】、来自网友【诺哥哥和晏小妮子】的最佳回答：

买房分期三十年还，其实就是一个很深的套路。

表面上看，分期贷款让每一个人都能买的起房子。而实际上，它是把一大批的人彻底套牢，当了一辈子的房奴。

还贷三十年，要多坑就有多坑

我是在 16 年买的房子，贷款 60 万，分期三十年，每个月还 3200 块钱。

一个月 3200 块钱，一年就是 3.84 万。如果未来我不提前还贷，那三十年下来，我连本带息就要还 115.2 万。

本金 60 万，利息 55.2 万，利息都快接近本金了。

前几天的时候，我就登录了还房贷银行的手机银行 APP，想看一下自己还剩多少的房贷。

结果一看，差点吐血三升。

我这几年房贷总共还了将近 22 万，但是本金只有 6 万块钱，剩下的 16 万还的都是利息。

我家人就都在说，这房贷简直是还了个寂寞。这些年打工挣的钱，都拿来养银行了。

这话说的一点没错，这辈子差不多就是要给银行打工一辈子了。

身边不少同事经常说我眼光好，刚买了房子没多久就大涨。但是实际上，对于贷款买房来说，房子涨价的部分，都给银行了

我 16 年买房的时候，房价还没有涨起来，才 9100/平。到现在为止，小区的房价已经涨到 1.4 万/平。

我房子是 100 平的，差不多就是赚了 50 万。

我真的就赚了这么多钱？根本就没有。

如果我是全款买房，那现在出手，确实能赚到差不多这么多钱。但是，我是贷款买房。房价以后可能还会涨一些，到 1.5 万/平，或者是到 1.6 万/平。

这涨价的部分，计算下来可能还没有房贷的利息多。就是说，即使房子涨价了，可是增值的部分抵消了贷款的利息。

房子增值的部分，最后我是一分钱没得到，都上交给银行了。

如果有能力，买房子肯定是全款划算。对于贷款买房的人来说，如果未来有能力，一定要提前还房贷

买房一次性付款，和分期三十年付款，差别真的是太大了。

可能有的人会说，现在房贷一个月 3000 多块钱是有压力。等过个一二十年，那时候的 3000 块钱，和现在的 300 块差不多。

银行贷款部门的人，都喜欢你这种想法，不然他们从哪里赚钱？

你要坚信一个事情，银行不是慈善机构。既然它推出分期还贷，肯定是对银行最有利的。

全款买房，以后房子的增值部分都是个人的。贷款买房，房子的增值部分，基本上都交给银行了。

但是现在很多人面临的问题，工作几年就要结婚，必须要买房子。没有钱全款，只能贷款买房。

这都没关系，如果以后有钱了，记得一定要提前把房贷还清。

【2】、来自网友【中年老刘聊财经】的最佳回答：

在购房问题上，对于绝大多数人，特别是经济基础差的年轻人来说，永远都遵循“能力不够，贷款来凑”的原则。因为就目前的房价，三四线城市一套房产在一二百万左右，二线城市 200 万以上，一线城市几百万到上千万不等，而在人均存款 5.6 万元的当下，很少有家庭有能力一次性付清，即便是掏空 6 个口袋。

那么一次性付清和还贷三十年，差别有多大呢？

我们基于目前的房贷利率和上浮比例，计算下房贷 30 年需要付出的财务成本究竟是多少：

假设购置一套 200 万的房产，首付 60 万，商业房贷 140 万，贷款 30 年，还款方式等额本息；

当下 5 年期 LPR 是 4.65%，目前多数银行上浮比例是 15%，即实际利率 5.3475%。

在未来 30 年 LPR 不变的情况下，未来每一期还款金额、还款总金额、总利息分别见下图：

由上图可知，在上文所说贷款金额、利率、还款方式下，每一期还款金额为 7815.61 元，总还款金额 281.36 万，利息总额 141.36 万。而我们实际的贷款金额是 140 万，也就是说 30 年结清后，

偿还总本息中，有一半是利息。

不算不知道，一算吓一跳。

而且还有一个因素值得特别注意，那就是当下房贷利率已经由与“基准利率挂钩”，改为与“5 年期 LPR 挂钩”，而 LPR 值是每个月都重新计算一次的，大多数人在签订合同的时候设定的重定价周期都是一年，这也就意味着假设未来 LPR 涨，则需要借款人付出更多的利息，反之亦然。

虽然从近一年的 5 年期 LPR 定价来看，LPR 处于下行通道中：2019 年 12 月 4.8%、2020 年 2 月 4.75%、2020 年 4 月至今 4.65%，一年间 5 年期 LPR 下降了 15%，而且很多经济学家预测我国依然处在利率下行通道中，未来利率还将进一步下调。但是不得不说的是 LPR 是“商业行为”，其涨或跌与经济状况存在很大关系，况且未来 30 年这么长的周期内，谁有说的准究竟是涨还是跌呢？因此未来购房者付出的利息可能不止 141.36 万。

第一期还款 7815.61 元，最后一期也还款 7815.61 元，但实际“钱是越来越不值钱”的；

通过上文的计算我们知道在等额本息的还款条件下，30 年共计 360 期每期的还款金额都是 7815.61 元，但是因为通胀的存在，我们认为的利息总额 141.36 万实际上并不是 141.36 万。

以现在的经济发展水平和人均收入情况来看，总利息 141.36 万确实有点“吓人”，但是通胀是一直存在的，即购买力在下降，通俗的讲就是“钱越来越不值钱”，最直观的感受就是现在的 100 元肯定没有 30 年前的 100 元购买力强，同样的道理，现在每月还款 7815.61 元看起来压力很大，但是每年的通胀使得 30 年后的 7815.61 元并不像现在这么“值钱”。

因此我们现在认为的“本金 140 万，利息 140 万”，如果放在 30 年的周期内，实际上并没有我们现在认为的那么“恐怖”，要温和的多。

那么究竟应该全款买房还是贷款买房呢？

至于应该“全款买房”还是“贷款买房”，我认为除了“能力”这个不可抗力因素外，还应该考虑个人对资金的需求和自身的理财能力：

比如假设购房者是做生意的，本身对现金流的需求比较大，即使有能力也不应该全款买房，而是留出更多的现金储备用于生意中，毕竟房贷利率成本比经营贷利率成本要低的多；再比如有合适理财渠道的人，假设其理财的收益率远远高于房贷利率，那么也应该优先选择“贷款买房”，剩余资金的收益率除了足以覆盖房贷利率外，还会有部分结余。

假设购房者是上班族，既没有资金使用上的需求，也无专业的理财渠道，那么有能力的话还是选择全款买房比较好，或者提高首付比例，这样可以减少利息支出，实现最佳优化。