金融机构贷款给客户15万，分期三年还清，每月还款5800,是不是接近高利贷了？

关于问题金融机构贷款给客户 15 万，分期三年还清，每月还款 5800,是不是接近高利贷了？一共有 2 位热心网友为你解答:

【1】、来自网友【毒舌财经】的最佳回答：

借 15 万块钱每个月还 5800 块钱，至于是不是高利贷，我们先来计算一下这里面的年化利率，以及法律对高利贷的认定标准就知道了。

先来看一下借款的年化利率。

金融机构贷款给客户 15 万分三年还款，每个月还 5800 块钱，相当于连本带息总共要还 208800 元，扣除 15 万的本金之后，实际产生的利息是 58,800 元，平均到每年的利息就是 19600 元。

其年化利率等于 19600/150000=13%。

当然这个利率只是名义上的利率，因为你每个月还 5800 块钱，相当于等额本息还款，每个月都还本金，但是剩余的期限你仍然按照最初的 15 万本金来计算，所以按照资金的实际使用率来计算，其利率肯定要比 13%高出很多。

如果按照资金占用成本来计算，实际利率有可能达到 25%左右。

再来看一下这个借款利率算不算高利贷。

想要确认这个利率是不是高利贷，我们就首先要弄清一个前提，那就是法律在判定借款是否属于高利贷的时候，利率是参考实际利率来还是按照名义利率来。

上面我们分别计算出了两个利率，一个是实际资金使用利率是 25%左右，而名义利率只有 13%，那法院在判定高利贷的过程当中，到底参考哪个利率的呢？

从实际情况来看法院在审理案件的过程中一般都是按照名义利率来的，也就是总的利息除以总的本金之后年化的利率。

在弄清了这个前提之后，我们再来看一下目前我国法律对高利贷如何确定。

对高利贷的确定，我国法律曾经有过三次调整。

第 1 次是借款利率不能超过银行同期利率的 4 倍；

第 2 次修改是两线三区，也就是借款利率在 24%之内受到法律的保护，超过 36%的利率不受法律保护，而 24%~36%之间的部分利率属于自由利率，客户可以自行协商，法律不支持也不反对。

但去年最高法院对高利贷的界限做出了调整，调整之后对高利贷的认定依据是一年期 LPR 贷款利率的 4 倍。

而目前一年期的贷款利率是 3.85%，4 倍也就是 15.4%，这意味着年化利率在 15.4%之内受到法律的保护，超过 15.4%的部分不受法律保护，我们可以理解为超过 15.4%的利率就可以算是高利贷。

而你题目提到的借 15 万块钱每个月还 5800 块钱，折算下来年化利率只有 13%，这个是在法律保护范围之内的，所以并不是高利贷。

当然除了这个利率之外，你还要把其他费用也计算在内，因为目前很多信贷机构在放贷的时候都把利率分为两部分，一部分是贷款利率，一部分是手续费或者其他服务费。

但是法律在认定高利贷标准的时候，并不是按照合同上利率来计算的，而是按照客户借款实际产生的成本来计算，这个成本包括利率、手续费等所有费用，这些费用都可以认定为利息，如果所有费用加起来年化利率超过 15.4%，那就属于高利贷了。

【2】、来自网友【熊猫投资】的最佳回答：

每个月还款 5800 元，那么三年 36 期总共的还款金额为：5800*36=208800 元，扣除 15 万元的本金，则利息为：20.88 万元-15 万元=5.88 万元，每年的利息为：5.88/3=1.96 万元，如果按照名义利率计算，利率仅为：1.96/15=13.06%而已，尚且够不成高利贷的范畴。

不过一切并没有这么简单，如果这笔资金是到期后归还本息，那么上述计算没有任何的错误，但现实并非如此，用户是每期都在归还本金的，以上述的 5800 元为例，其中 4167 元为本金，剩余的 1633 元为每期的利息（15 万元的本金，按照 36 期计算，每期的本金为：150000/36=4167 元），也就说是说我们每期的本金都在减少，但是利息一直都按照 15 万元本金在计算，所以说实际的利率远远不止上述的 13.06%。

我们假设真实的利率为 M，则 5800（1+M）^36+5800（1+M）^35+5800（1+M）^34+……….5800（1+M）=15 万元，可得 M≈23%。

根据最高人民法院 2020 年 8 月 20 日期施行的《关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自 2019 年 8 月 20 日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

也就是说目前的贷款利率超过一年期贷款市场报价利率四倍的即为高利贷，按照全国银行间同业拆借中心 11 月 22 日公布的数据显示：2021 年 11 月一年期 LPR 保持不变，为 3.85%，因此其 4 倍值为：3.85%*4=15.4%。显然我们上述计算的 23%已经超过了 15.4%，故而所以属于高利贷的范畴！