等额本金什么时候提前还款划算？

关于问题等额本金什么时候提前还款划算？一共有 5 位热心网友为你解答:

【1】、来自网友【算多多 app】的最佳回答：

一般在已还利息小于总利息五成时比较划算，且越早省得越多，举个例子，如 150 万 10 年期，利率 4.9%，还了一年，提前还 15 万，就可节省 33000 多元的利息

【2】、来自网友【银行研究僧】的最佳回答：

现在很多人在买房的时候都会选择等额本金还款法，因为几乎所有人都知道了等额本金比等额本息总利息要少。

其实这种算法对等额本息并不公平，因为银行算利息的方法都是用一天算一天利息。之所以等额本息产生的总利息高，那是因为等额本息还款法能让借款人占用资金的时间比较长。占用资金时间比较长，产生的利息自然就高啊！

那么问题来了，什么时候提前还款最划算呢？如果单纯按照贷款利息来说的话，贷款第二天还款最划算，产生的利息最少。很明显，所有人都不会考虑在贷款第二天就还款，总是会等上一段时间，等到手里资金足够了再进行还款。如果这些资金没有任何用处，尽快还上，就不会再产生利息了。如果可能的话，手里一有资金就还一部分，这样效果最好，总利息最少！

以上是站在大部分非金融从业者的角度考虑问题，下面我来说说，作为银行从业者是怎么看待提前还款这件事儿的。

我现在的房贷还有 40 万，利率是 6.125%，手里现金加股票加乱七八糟的金融资产大概 45 万，我就没有考虑把贷款一下子全还上。这段时间的股市虽然不怎么好，但是长远来看还是不错的，我有 10 万左右在股市里。除此以外，我给女儿也买了教育储蓄基金，每年交 5 万左右。另外又做了一些基金定投，大概有 5 万左右。还有 20 万在银行买理财，剩余 5 万左右的现金以活期理财的形式存着，以备不时之需。

对于我这个层级的投资者来说，市面上的理财工具，我基本上都覆盖到了，综合利率有多少，我没有算过，目测应该是比 6.125%要高的。另外我如果把钱全部还了房贷，手里没有一点余粮，一遇到事儿是很慌张的。只要家里有急用，这些钱大部分都可以随时回来。这些配置的作用就像一个蓄水池：有钱就攒着，有不错的收益，要用钱就随时能拿出来使用。

银行研究僧，你学习我也跟着学习。

【3】、来自网友【鑫财经】的最佳回答：

按照你题目里说的贷款 192 万，利率 6.37%，我认为什么时候提前还款都划算。

假设你有一笔钱，180 万，你有两种选择，第一是提前还清贷款，无债一身轻，第二是用来投资，那么你就要算一下成本和收益，最简单的方法就是比较利率，贷款现在是 6.37%的利率,而现在想找到稳定的、风险较低的高于 6%投资似乎是很难，反正我是想不出我认为保本保息的投资，如果你觉得有，那么你去投资这个，如果没有，还是提前还了利率这么高的贷款比较划算。

但从另一方面来说，提前还款可不是你想什么时候就什么时候还的，各个银行对提前还款的要求不一样，一般来说至少是还款一年以上，有的是两年或者更长时间，而且有可能还要收取提前还款的违约金，所以这些也要考虑进去，有可能三年内提前还有违约金，三年后没有，那三年后还可能更换算。

而且如果是等额本息还款法，前期月还款中利息占的比例较大，也就是前期还的大部分是利息，越到后来本金比例才越大，所以如果你提前还款的话，还的越晚，前期的利息相当于“白”交了那么多，越不合适，但如果是等额本金，每月还的本金都一样，利息相当于根据未还本金产生的，所以早还晚还我认为都差不多，不需要考虑时间问题。

所以，我认为在找不到比贷款利率高的投资的情况下，考虑到提前还款的期限和违约金后，越早还款越划算。

【4】、来自网友【熊猫投资】的最佳回答：

其实不管是等额本息还是等额本金，都不是很建议你提前还款，有多余的钱的话可以在投资一套。

等额本金何时提前还最划算？

等额本金，每期还款的本金一样，利息随着本金的减少而降低（每期的利息以剩余的本金进行计算），所以每个月的还款金额逐步降低。故而对于等额本金而言，其实什么时候还都一样，因为它是以剩余本金计息的。

相反的，如果是等额本息的话，如果打算提前还款就尽早，因为等额本息前期归还的主要都是利息。

要不要提前还款？

要不要提前还款，最简单的方法就是对比成本及收益

，目前央行的五年期及以上的贷款基准利率为 4.9%，如果你的贷款利率在基准利率上浮 10%（5.39%）以内，那么我不建议你提前还款；5.39%说高也高说不高也不高，对于 192 万元的金额，差不多接近 200 万元，这个起购点的银行理财产品，高于 5.5%的不在少数（银行理财的起购点越高，收益率越高，目前 5 万元起购点的都有不少可以达到 5.5%的理财了，何况 200 万的起购点；甚至地方银行都有 5.5 的定期存款，另外 200 万元还可以用来年末、季末卖存款），因此购买理财或者定期反而是在赚钱。

PS：特别是那些前两年买房的，贷款利率为基准下浮的，更不要提前还款。

但如果你的贷款利率在基准上浮 20%（5.88%）以上，那么就可以考虑提前还款，毕竟要做到投资收益率达到 5.88%以上的，目前来说比较少。

不过并非没有存在的，比如房地产，以武汉为例，2000 年的时候房价均价约 2000 元，目前武汉的房价均价在 20000 元以上，以此计算，18 年的年均增长率为：2000*（1+X）^18=20000,可得 X=13.65%，即年投资收益率为 13.65%，这还仅仅是房价增值的因素，如果算上房租，年收益率在 20%以上不为过。因此有钱也没必要一次性归还，可以适当在投资一套。

【5】、来自网友【芽妈聊财】的最佳回答：

题主的信息是借款 192 万，利率为 6.37%，采用的是等额本金的方式进行的贷款，那么贷款 1 到 2 年之后还清是否划算。笔者认为，这要分两种情况来看：

第一，如果你的钱就是存在银行里

面

，肯定是越早还清越好，能一年还清就不要两年还清。因为每多一年就会多交一年的利息钱，这点无论是你选择的是等额本金还是选择的是等额本息，结论都是一样的。

第二，如果有合理的投资理财渠道，且收益能超过 6.37%，那么就不要选择提前还款，能贷多久就多久。

从资金杠杆的角度来讲，房屋贷款是相对成本较低的，我们可以比较一下，比如信用卡提现、借呗以及银行的消费贷款：信用卡日息万 5 折合成年化利率为 18%、借呗日息万 3 折合年化 10%、招行闪电贷最低年化 8.28%。所以用房贷的资金使用成本是相对比较低。

那这个时候如果还款一年后，手头有 180 多万资金，我们就可以完全选择用这笔钱进行理财规划合理投资，要实现大于 6.47%，这个还是有很多方案可以达到的。另外从货币通货膨胀的角度来看，未来的钱会越来越不值钱，比如你 10 年前每个月还贷款 5000 元，和今天每个月还 5000 元感受会完全不同。未来随着通货膨胀以及你挣钱能力的提升，每个月的还款的压力会越来小。

规划理财方案，达到收益目标。

从成本收益以及风险综合的情况下，建议对于资金进行综合理财产品配置，选择相对平衡方案。

1、40%的股票、基金、外汇。

中国的 A 股市场从整体价值范围来看目前尚属于价值低谷市场，我们来研究美国、日本、香港的证券市场发展走势来看，我国的证券市场配合中国目前的经济发展速度，未来发展仍有很大潜力。当然对于普通大众可能很难在股市中获得收益，建议可以考虑投资一些银行、券商、大型国企、优质资产股票（类似茅台这种），选择相对低点长期持有，行情平淡时享受分红权益，行情好的时候享受价值增长。

对于基金选择定投方式投资。我们要做的就是选好基金品种，做好定投周期，同时设定止盈线。投资初期可以从指数基金入手，逐步到混合、股票、QDII 等全品类。定投基金一定要看长线，不要短期觉得不盈利就开始放弃定投，一般要看 1-3 年。我们可以看到不少基金 10 年的收益率已经 150%以上，所以要有耐心慢慢等待收益的到来。

2、40%的低风险稳收益理财产品。

比如金融债券、国债、智能存款、大额存单，固收类理财产品。此类产品看哪个收益高就选择哪个，安全性上对于单一银行存款不要超过 50 万。

3、10%的日常流动资金。

用于生活以及应急备用金。主要看中灵活性，比如货币基金和灵活支取的银行或互金平台理财产品。

4、10%的家庭保障资金。

用于购买商业险，不要随意购买，要有针对性。

保险的意义是就为了在出现意外，在家庭没有收入时，还能够保障家人的生活安全。保险作为家庭保障的守门员，需要纳入到家庭资产规划当中去。现在很多人觉得保险不好，是不了解各种保险产品的功能，还有就是目前国内保险从业人员太混乱。对于保险的正确顺序要遵循先大后小后老，先保家庭支柱再保其他人，重疾险>医疗

险>意外险（重大意外很多是包含在重疾险>理财险（万能险）

。对于钱不多的时候，只购买重疾险；对于有富裕资金的时候，可以综合配置；尤其是保险年金，对于利率的长期锁定性，对于养老的补充作用非常显著。记住保险要配置适合，而不是越多越好。