小微企业为什么会有融资难，融资贵的问题？

关于问题小微企业为什么会有融资难，融资贵的问题？一共有 5 位热心网友为你解答:

【1】、来自网友【万众企业创新研究院】的最佳回答：

1.从银行方面看：

一是由于小微企业规模小、财务不规范，难以收集和甄别小微企业经营数据，对贷款存在畏难心理。二是创新能力不足，信贷产品单一，与企业需求不同步。三是锦上添花有余，雪中送炭不足。银行对经营形势好的企业贷款敞口供应，而对一些有发展潜力暂时遇到困难的企业，却因缺乏深度调研，未能发现优质资源，也担心贷款成不良被问责，不敢贷。四是观念有误区，受“重国有、轻民营”、“抓国有保险、抓民营危险”的思想影响，存在恐贷心理。

2.从企业方面看：

一是缺乏对银行产品和服务的深入了解，误认为银行“门难进、款难贷”。二是不符合绿色信贷政策。银行贷款要按照国家产业政策“对号入座”，对不符合产业政策的实行“一票否决”。三是信用出了问题。银行贷款需要查询“征信系统”，对存在涉讼案件、偷漏税款等征信有问题的企业，不能通过贷款审查。四是资本积累意识不够，缺乏还贷能力。银行贷款需要认真考核企业的自有资金及还款能力，审查企业财务指标、负债水平是否合理，对达不到要求的贷款自然难通过。

3.从政府融资环境看：

一是政府有关部门服务意识需加强，对贷款办理过程中涉及的有关业务手续、标准、程序需规范完善。二是融资增信体系薄弱，缺乏有效的风险补偿保险机制。三是诚信环境不优，对恶意逃债行为处置力度不够。

为解决上述问题，提出如下建议：

1.银行应着力加快产品和服务创新。

认真落实国家和银保监会有关金融服务小微企业的要求，切实提高小微企业金融服务的获得感。一是加快信贷产品创新步伐，拓宽融资渠道，在“快速贷、容易贷、灵活贷”上下功夫。既要发展线下贷款，还要拓展线上融资；既要坚持贷款原则，又要注重灵活融资；既要注意防范贷款风险，又要减轻对抵押担保的过度依赖。建立贷款全流程限时制度，对小微企业贷款办理时限作出明确承诺。二是要不断提高业务能力,练就一双“火眼金睛”。不但要对好企业“锦上添花”，更要对那些暂时遇到困难、有发展潜力的企业给予“雪中送炭”，不断提高“敢贷、愿贷、能贷”的能力和水平。三是要提高政治站位，树立大局意识。深刻理解总书记对民营经济的“四个重要论断”，把中央经济工作会议提出的“更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题”落实到位，把中央出台支持民营企业 28 条措施落实到位。真正把小微企业当成自己人，把小微企业的事当成自己的事，树立“不为小微企业服务就是失职，为小微企业服务就是天职”的理念，全心全意做好融资服务。

2.企业要增强资本积累和诚信意识。

积极搭建银企对接平台，宣讲银行贷款政策、条件和产品，把银行和企业是“鱼水”关系、“唇齿相依”关系的声音传导好。让企业树牢资本积累意识，绝不能搞少本经营、无本经营，更不能有只借不还的心理预期，牢记“有借有还、再借不难”。企业项目要符合国家的产业政策，要高度重视自身的信用记录。

3.政府应加强政策引导，创优融资环境。

一是抓好两个“一公里”。一手抓“最先一公里”解决“首贷难”问题，推动更多小微企业获得第一笔贷款，构建紧密的银企关系；一手抓“最后一公里”解决“续贷难”问题，提前对接，简化流程，降低成本，鼓励银行和小微企业构建中长期银企关系。二是推动完善增信体系。进一步深化“银担合作”机制，积极构建融资性担保机构和银行共同参与的风险分担机制；加大“银保合作”力度，引导银行和保险公司加强合作，鼓励保险公司在风险可控的情况下，为小微企业提供增信支持；建立资产处置平台，优化抵质押手续，助力银行进行抵贷资产变现；建立守信激励和规范失信惩戒机制，严厉打击“老赖”等逃债废债行为。三是激发银行内生动力。推动落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合，尽早让“尽职免责”政策真正落地，切实解除银行员工因“尽职”还被处罚的后顾之忧，变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”。四要加大考核力度，建立行之有效的政府对银行、银行对内部的绩效考核机制，确保实现“贷款增速、贷款户数”两个不低于目标。五是支持发展以中小微民营企业为主要服务对象的中小金融机构，助力中小微企业渡过难关、加快发展。

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【2】、来自网友【财税为家】的最佳回答：

小微企业抗风险能力差，并且企业经营存在较大的不确定性，也就是企业财务风险比较大，因为是小微企业，自然企业资金，优良资产比较少，拿不出优质的抵押标的。融资得时候，金融企业为了控制自己的风险，当然不愿意贷款给小微企业了，即使带的话，风险越大，利率要求也越高！

【3】、来自网友【月出沱江河】的最佳回答：

小微企业是经济发展的生力军，是国民经济和社会发展的重要基础，目前我国有 2000 多万的小微企业法人，此外还有 6000 多万的个体工商户。他们在这个市场主体的个数方面占 90%以上，贡献了全国 80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的 GDP，和 50%以上的税收。当前，金融领域供需关系不平衡的一个主要表现，就是针对中小微企业和“三农”的精准、高效、低成本的金融供给不足，融资难、融资贵、融资慢问题显著。据相关统计报道，美国小微企业的平均寿命为 8 年左右，日本为 12 年左右，我国小微企业的平均寿命为 3 年左右，成立 3 年后的小微企业还正常营业的约占三分之一，小微企业平均在成立 4 年左右才能第一次获得贷款。也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款。根据资本资产定价模型，和大中型企业相比，金融机构对小微的风险溢价要求更高。央企融资可能给予的是基准利率，但小微企业可能要上浮 50%或以上才能申请到贷款，部分小微企业即便愿意承担上浮的融资成本，仍然无法获得银行贷款。不过，必须看到的是，中小微企业融资难、融资贵问题中最大的困难不是总量“缺钱”，而是结构性供给失衡。究其原因在于：现实中，小微企业在市场竞争中客观存在成立时间短、历史积累少，管理不规范、信息不透明、抵押资产少或缺乏有效抵押物，加之受业务规模、产品较为单一的局限，抗风险能力相对较差，导致自身信用能力不足等问题，弱质性明显。这种弱质性与资金流动的逐利避害性形成鲜明反差，使小微企业在融资市场处于弱势地位，不得不为解决融资，高成本获取资金，其融资难融资贵的痛点显而易见。目前，实体经济特别是中小微企业急需信贷活水“滴灌”。融资担保作为连接金融机构和资金需求方的纽带，通过发挥专业增信和风险管理功能，可以有效拓宽中小微企业融资渠道，助力破解社会信用体系不完善带来的融资“瓶颈”，改善金融和实体经济的失衡，助推中小微企业成长壮大、激发创新活力，对推动普惠金融发展、强化社会诚信体系建设、鼓励创业创新、促进经济转型升级具有重要意义。

【4】、来自网友【工保网】的最佳回答：

小微企业在扩大就业、改善民生、促进经济恢复等方面具有举足轻重的作用。解决小微企业融资难问题，对社会经济发展有着不可低估的作用。近年来小微金融服务呈现量增价降态势，但信息不对称、供给需求不对称等融资痛点仍然存在。小微企业由于自身实力弱、抗风险能力差，信用风险高，都是在企业融资道路上的阻碍，如何解决当下小微企业融资堵点成为各方相关主体深思的课题。

小微企业融资堵点产生原因

一、信息不对称

信息不对称问题一直以来都是制约小微企业融资发展的重要因素，银企与企业之间的信息不对称，限制了金融支持实体经济发展的能力。一方面，对于银企而言，有效识别客户风险、获取客户信用信息至关重要。但对于小微企业而言因为贷款经历少，在银企留下的征信记录基本就很少，没有信息、没有数据，银企难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策。另一方面，民营和小微企业未全面了解银行产品和服务，难以迈出建立银企关系的第一步。

二、供给需求不对称

小微企业融资难，体现了需求与供给信息的不对称。一方面，传统银行、金融机构不缺乏稳定的大型企业客户源带来的稳定回报；另一方面，小微企业客户不仅规模小、数量多、分散且风险高，需要投入的人力成本与收益不成正比，因此就注定银行、金融机构为了追逐效益最大化与风险稳定性，服务大型企业的偏好。

三、信用风险高

小微企业融资难的本质原因是小微企业贷款风险高，抗经营风险能力弱，贷款缺少足额抵押物和担保，风险大；银行和金融机构对小微企业不愿贷的本质原因在于小微企业贷款成本高，因为中小企业较为分散，银行和金融机构需要花费时间和人力去调查获取企业数据，增大成本支出，并且因为存在信息不对称的情况，可能存在无法有效获取企业的经营信息的情况。

如何疏通小微企业融资堵点

近年来，国家出台了一系列扶持小微企业发展的政策，通过实行定向降准等，引导银行业金融机构支持小微企业发展。在此基础上，还需要政府、监管部门及银行业金融机构共同携手，搭建小微企业数字化服务平台、公共信息服务平台以及发展供应链金融多方位的共同努力从而切实解决小微企业融资难的问题。

一、构建小微融资数字化服务平台

为打通小微企业的“信息孤岛”破解企业与银行和金融机构之间的信息不对称难题，可以构建全国统一小微融资数字化服务平台。整合各地各类服务小微企业融资平台，各金融机构线上产品服务平台，将数字化元素注入金融服务全流程，为中小企业提供更便捷、更优质的金融服务；建立业务统一出入口，数据分省管控，业务属地管理，专门为普惠小微企业融资提供政策宣传，业务介绍、受理、查询、审批，结果反馈等“一站式”的服务机制，实现了金融机构低风险、低成本和小微经营者融资需求“小额、高频”的匹配，使得小微企业和各金融机构实现信息互通，高效对接合作。

二、搭建公共信用信息服务平台

信息共通、共享不仅可以打破信息不对称，还有利于实现搭建商流、信息流、资金流、数据流等的多流合一。搭建信息共享平台可以有效将产业场景中企业的经营数据、交易数据，与其他场景数据进行融合，可以更好地为金融机构把握中小微企业的信贷经营风险，也有利于小微企业更便捷地对接到合适的资金端。金融机构可将数字技术应用于线下网点，在发展线上服务的同时实现线下服务的智能化，节约人力成本，提升服务效率。

三、运用金融科技发展供应链金融

金融科技

是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

供应链金融

供应链金融：银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流、物流和信息流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

近年来，随着区块链、大数据等新兴技术的应用，有声音指出可以运用金融科技支持中小企业供应链金融发展，发展供应链金融可以破解中小企业融资难。供应链金融模式本质是处于产业链上下游的中小微企业，依托核心企业的资信来提升自身信用，从而获得银行融资。其优势在于通过产业链筛选出来的资产相对优质，风险容易把控；可以通过金融科技重新构建链接银企两端的通道，让中小企业借助其所在生态圈的力量重新获得信贷支持和生存力量。

并且，金融科技可以破解信用多级穿透、下游融资及跨区融资难题，能够让中小银行解决中小企业融资的问题。新技术的使用实现了金融机构低风险、低成本和小微经营者融资需求“小额、高频”的匹配进而提高中小微企业融资成功的可能性。