关于问题负债全部逾期了，如何调整自己？
一共有 2 位热心网友为你解答:
【1】、来自网友【老王咨询】的最佳回答：
2019 年本人因创业失败负债 40 余万，大小平台十几个，已全部协商成功。作为法务的眼中钉肉中刺，负债人的良师益友，催收的鬼见愁，已成功指导上百名负债人协商成功。给大家分享一下负债后学习总结的一点心得，与所有负债人共勉。
一、 心态调整篇
为什么要讲心态？因为心态没有调整过来，你拿什么处理债务的事。
1、释放。可以大哭，可以迷失，可以彷徨，可以无助，可以宣泄，统统都可以，当一个人的情绪濒临崩溃时不能及时宣泄心理会出问题的，我们是一个正常人，有正常的情绪表现很正常，及时释放，或让自己大哭一场，或痛骂一顿都可以。
2、接受。释放过后就是接受了，负债已成现实，就得告诉自己不能逃避，必须面对，身为成年人，当为自己的所有行为承担。
3、稳住。这个时候就得调整好心态了，情绪也释放过了，负债也接受了，就该好好筹划接下来的事情了，因为还有很多事等着你去做。
借用贺炜说过的一段话：人生当中成功只是一时的，失败却是主旋律，但是如何面对失败，却把人分成了不同的样子。有的人会被失败击垮，有的人能够不断的爬起来继续向前，我们负债人就是这样。我想真正的成熟应该不是追求完美，而是直面自己的缺憾，这才是生活的本质！罗曼罗兰说过的，这个世上只有一种真正的英雄主义，那就是认清生活的真相并且仍然热爱他。负债的朋友从头再来吧！难道向上攀爬的那条路不是比站在顶峰更让人热血澎湃吗？相信我们还有更多的机会！
二、 应对催收篇（重点来了，做好笔记）
催收我觉得主要分两类，当然我们要注意的是第二类。
1、内部催收
这里一般指银行或者大型网贷平台（支付宝、微粒贷等）逾期后前三个月的催收，都是正规催收，一般以电话或者短信等方式通知你还款。客服态度很好。但有一点要注意，有一些客服人员会使用软暴力，态度很好，但是不停地和你聊，只要你不挂电话，他能陪你聊一天，让你无法做其他事情，遇到这种就直接挂了吧。
2、第三方催收
这里就是你的债务被委托或者当作不良资产转卖给第三方公司了，这里的催收很暴力，也是很多负债人最怕的地方。因为他们会爆通讯录，会用各种各样的手段来吓唬你，比如起诉，比如上门。这也是催收最有效能收回欠款的方式。因为他们靠你的还款才有业绩，你今天被他们的催收吓怕了，哪怕就还了 100 元，那么他们就能挣这 100 元的提成。遇到这种电话怎么办？有两种处理方式，一是直接不接电话，这种方式最有效，但也有弊端，你是清净了，但是你的亲朋好友可能就遭殃了。二是有针对性地接，遇到态度好的接了就聊几句，证明你没有失联。遇到骂人的直接骂回去，不要怕，我们是欠钱了，但是没有欠他们的钱，凭什么受他们的气。我曾经骂得催收人员不敢给我打电话，当然态度好的我是不会骂的，毕竟也是人家的工作。
吓唬你的手段一般是以下几点：
爆通讯录；这点我们阻止不了，毕竟电话在人家那里，但是遇到后不能被吓到，要有应对之法，你敢爆我就敢提供证据举报，我没有失联，凭什么爆我通讯录。
起诉；这也是很常见的套路之一，有的还给你发个律师函，搞得像模像样，会让不少负债人感到害怕，当然我不是说不会起诉，我只是说起诉的概率很小，除非你负债金额特别大，不然都是以催收为主，所以要学会辨别真假。而且真正的起诉是不会提前告知你的，当你知道时已经是收到法院传票的时候了。所以遇到起诉套路时，不予理会就行。
上门；这也是催收常见的套路，不要害怕，一般不敢来，在没有经得你同意的情况下上门都是违法行为。这里说一个小故事，哪个平台我就不说了，催收员在没有经过负债人同意的情况下上门催收了，导致家中老人吓出病来，后来负债人报警后警察调解，催收员赔了负债人 8000 元。所以我们要学会收集证据，利用法律手段来维护自己的正当利益。
三、 协商还款篇（核心、干货都在这里了，没看懂的建议多看几遍）
这里着重讲的一般是信用卡，网贷大平台可适用，小网贷几乎没有协商的必要，钱不多建议还了，还不起就拖着吧，如果扛不住催收可以试着协商，但是意义不大，一般很难成功。
1、 为什么要协商？协商的依据是什么？
协商一般都是自己以卡养卡，以贷养贷多年，某一天自己的一张卡降额，或是资金链断裂，或是遇到什么困难导致这个月没有收入，导致你的现金流中断。从而你的信用卡，或是贷款依次逾期，债务彻底崩盘。然后你就彻底慌了，不知道该怎么办，运气好能看到这篇或者其他知友真心分享的文章，聪明的你学习到了原来可以协商成功。运气不好被骗子盯上，割上一波韭菜。
协商的依据是什么？《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，内容我就不叙述了，自己有兴趣的可以去找来看一下，我们不需要能把这条背诵下来，但是我们要知道我们协商是有法律条文支撑的。
2、 由谁来协商，协商的对象是谁？
由谁来协商？当然是负债人本人，只有你自己协商才是有理有据。现在客服拿起电话的第一句问是不是 XXX 本人。有的负债人图省事，找了法务直接全权代理协商。我是真觉得这些人的心挺大的，人家拿着你的电话卡和你的身份信息说是帮你协商，让你无后顾之忧。但是如果人家拿着你的信息做什么其他违法事情，你承担得起这个代价吗？
和谁协商？千万不要找催收人员协商，因为你跟他们谈没有一点用，找你欠款的官方平台，描述你的困难，说出你的诉求。为什么有人会觉得协商难？当然这里面有一些谈判的技巧，最关键的是要找准你协商的对象。
协商时一定是建立在完全平等的情况，你来我往的情况下进行。不是一方盛气凌人，高高在上，一方委曲求全，将自己的诉求表达出来就行，阐述你遇到了什么困难，表示你并不是主观上去逾期的。生意失败了？家人生病了？自己被骗了？一定得是正当的理由，然后真实地去描述就行。如果你是因为非法活动导致的，那就得好好斟酌一下应该怎么说了。
3、 什么时候协商？
在你觉得还不上钱的任何时候。我们分三种情况：
逾期前谈：有很多负债朋友是希望逾期前谈的，因为可以不上征信。但是成功的机率很低，因为你只有逾期了，愿意付出征信的代价之后，银行客服人员才可能相信你是真的无法偿还了。但是也有极少情况是可以在逾期前谈成功了，所以大家可以在逾期前进行尝试，即使不成功，也向银行表明了一个积极偿还的态度，银行至少不会将你当成恶意透支人员对你进行起诉，当然以我的经验来说，逾期前谈协商确实意义不大。
逾期后 3 个月内：这是我建议的协商时间，也是信用卡协商的黄金时间。逾期后有还款意向的建议大家抓紧处理，因为逾期后会产生相应的利息和违约金，例如你有 1 万元的欠款，利息一天是 5 元，违约金是最低未偿还金额的 5%。这个数目日积月累下来是比较恐怖的，有些人觉得一天几块钱不算什么，但如果你是几十万上百万的债务呢？所以说拖得越久，你承担的代价就会越高。这些费用，有的银行能减免，有的银行是不能减免的。具体也要看个人情况的，每个人的情况不同，也会导致你协商下来的结果不同。我见过一个负债朋友，一张卡只有 3 万左右的债务，但是拖了将近两年的的时间，现在罚息都有 3 万多了。所以大家能协商的抓紧协商吧。
逾期 1 年后：我相信有很多一部分人是看到自己的罚息怎么这么高了，可能收到起诉通知了，就问还能协商吗？能不能帮我谈减免罚息。我想问的是早干嘛去了？对于这种人，我只想说好自为之吧，要么死扛到底，要么就去协商，什么时候都能协商，只不过你现在要付出点代价而已。
只要你有还款意愿，积极去与银行协商，银行都是很乐意的，因为你是想还钱，银行也想收钱，目的是一致的，分歧点在于还款方式，这就需要根据你自身情况，一些谈判的方法技巧，与银行的博弈中产生出一个让你满意的还款方式。
4、 需不需要花钱寻求法务的帮助？
这个问题在以前我是直接说不需要的，但是我现在也转变观念了，因为每个人的情况他不一样，比如说我，我当初就是在网上寻求帮助，也看到了五花八门的文章，然后通过自己的钻研，摸索出了一条门道，找出了一些方法，花费了不少时间，要勇于去打电话尝试，不要害怕失败。有的人看到我这篇文章，或者看到其他知友分享的高质量文章就直接自己去实践了，哪怕是失败了，但是通过不断地思考总结，反复尝试，协商成功了。但是还是有一部分人可能没有那么多时间去研究，或者与银行人员说话都紧张，不知道怎么说，这样的人可以去寻求法务的帮助，就当学习新知识了。
找法务的优缺点：
优点：省时省力，快速解决。
缺点：一是收费高，据我所知都是收取欠款金额 5%–10%的服务费。二是骗子太多，一定要擦亮眼睛。靠谱的当然是有，我不会抨击这类人，人家正常能解决你的事情费用高是人家的本事，凭本事挣钱的人你去说人家无非就是见不得人家好，红眼病犯了。我要抨击的就是打着法务协商的旗号在各大平台招摇撞骗，有可能根本就是为了骗你的定金，有可能收钱不办事拉黑你，还有最可恶的就是让你邮寄电话卡用你的个人信息去借网贷，不仅骗你的服务费，还让你债务越来越大，雪上加霜。所以大家一定要擦亮眼睛，避免踩坑。
找负债经历人：
目前网上做这行的人非常多，光我知道的已经有十几二十个了，都是以前是负债人，后来协商成功，然后选择做这行的，有全职的，有兼职的，我现在也算是其中一员。他们实际上是最早一部分知道法务协商的人，但是都是闷声发大财，没有人对外说，可以理解，现在这个社会，真正赚钱的事谁会跟你说。现在这些人越来越多，水平参差不齐，但都是知道方法的，就看个人能力了，大家自己去分析。这些人目前收费大都比较便宜，但是也有心黑的，这个不做评论，怎么收费是人家的事，关键是要能解决问题。
还可以选择自己协商，这也是我一直推荐的办法，可以学习大量的知识，一分钱不用花，并且学习这门技能后还可以从事这个行业，时间不多的可以当成兼职。缺点就是耗费时间，花了一些时间后迟迟摸索不到门路，花钱吧又觉得划不来，不花吧又感觉差了那么一点。我建议大家先试着自己协商，万一摸索出来了呢，就不用自己花钱了，本来负债人经济就很紧张。
还有一种情况是平台主动协商，这种一般是逾期很久后，比如一年、两年的，这个时候你是占据主动权的，平台为了快速回款而主动找你协商，甚至可以放弃一部分利益，比如只需要你还本金，并且能做个性化分期。但是你需要扛住那么久的催收，让催收放弃你，如果金额较大还有可能带来起诉的风险。这里我的建议是银行和一些大型的网贷平台不要这么做，小网贷可以选择这么做。因为小网贷协商的可能性本来就不大，要么扛，要么还钱。
5、 到底该怎么协商（重点中的重点，核心中的核心）？
银行大都差不多，流程基本相同，无非就是某一个步骤不一样，像有的银行需要去网点面签，大部分都是可以线上办理的，无非就是花费的时间不一样，快的可能一次性就谈好了，而有的需要反复多轮的去谈才能成功。
协商步骤如下：
1）准备好自己的协商材料，征信报告、银行流水、困难证明（困难、失业、疾病等），根据自身情况建议准备真实材料，有些人连这一步都觉得困难那就花点钱找人教你吧。
2）致电银行，描述自己的现状，根据自身情况，表明自己的还款意愿，只是遇到困难暂时无法偿还，态度要诚恳，言辞要真挚。接下来就是等消息。各个银行不同，反馈时间也不一样，有的要一两天，有的要三五天。
3）如果反馈不成功，那就继续重复第二步，如果多次尝试都不曾成功，那就去找其他办法。如果协商成功后，对方会让你上传材料，一般到这里基本上就算成功了，如果上传材料后被通知失败，那里应该要好好反思一下为什么第一步没有好好做了。接下来就是每个月老老实实还款，到此阶段也就完成了所有协商的过程，难吗？刚开始肯定难，没找到方法嘛；简单吗？也简单，当你知道怎么协商了之后不就觉得简单了吗？无非就是打电话的事。
协商后有什么好处和坏处？
好处就是没有催收电话打扰你了，但是该还的钱还是要还的，只不过有的可能减免了部分利息或全部利息。坏处就是征信可能需要 10 年才能恢复，有的人说不是 5 年就恢复了吗？但是是结清后的 5 年，加上我们还款的 5 年不就是 10 年么，10 年的时间还是很长的。如果有需要做个性化分期的朋友，还是要与家人商量一下考虑清楚，后期有贷款买房买车打算的人一定要慎之又慎。
吾之愿：愿天下没有负债人！
【2】、来自网友【hello 浩仔(提问者)】的最佳回答：
如果你现在欠债，我希望你吃饱喝足。如果你没有钱，那就先不要还那些债务。如果你有钱，等你有钱了再还。欠钱不欠命，知道吗？人们想要你还钱，而不是你的命。如果你不相信我，去把你的生命交给别人。你看他要不要，要不要，他还指望你挣钱还呢，你知道吗？我告诉你，还债，你不要指望有人拉你出来？能拉你的只有你自己，如果我们都放弃，一切就都完了，知道吗？包括你的父母，有的时候他们想拉你，但是他们无能为力，所以不要指望你的父母去拉你，更别说你的亲戚朋友了，他们希望你站不起来，知道吗？他们不希望你比他们更好，我们这些欠款人。
此时，我们要理性地认识自己的现状。现在我们负债累累，生意失败，口袋里没钱，你知道吗？没钱没人喜欢你 人人都喜欢大方的人 人人都喜欢给自己买东西请人吃饭的人 既然没钱，就做个夹着尾巴的人。 ，给我找个地方独处下问问自己，你还能站起来吗，多问自己几次，你是打工还是继续当老板？如果你想继续当我的老板，我告诉你，给自己打气，收下你那张爱面子的脸。如果你还是放不下你的臭脸，我就告诉你吧，你的命是注定的，你起不来，你知道现在赚钱有多难，竞争压力有多大，不放下脸面，不胆子大点，怎么去挣钱。
如果你想翻身，如果你不振作起来强迫自己去做，那就早点睡觉，晚上躺在床上，想做什么就做什么。你可以整晚辗转反侧，但早上醒来还是一样 迷茫焦急的欠债，这没用，一分钱也拿不回来，你知道吗？我们要定一个目标，我们必须在两三年内还清债务，给我还清，你明白吗？你要有决心，你要有勇气，朋友们，你一定要为自己努力好吗？
