关于问题为何不建议存“3 年定期”?内部员工道出实情,你存钱了吗?一共有 2 位热心网友为你解答:
【1】、来自网友【书香清悠】的最佳回答:
不建议你存款存三年定期的,大多是银行的员工, 如何存钱理财也是有窍门的,一般情况下,银行员工不会告诉你实情,因为这是他们的秘密。
中国是世界上的储蓄大国,受到传统观念的影响,不少人很难接受西方的超前消费观念,在老一辈的影响下,大家认为“天晴必须考虑下雨天”,也就是要有居安思危的意识,要有未雨绸缪的准备。
钱虽然不是万能的,但没有钱万万不能。金钱常常是一个家庭的主要支柱,如果家中没有余粮,遇到了意外事情会措手不及。因此,不少人会有计划地存款,而把钱放到银行,是不少人的首选。
到目前为止,我国居民的储蓄率达到了 46%,比世界平均水平 29%高出了 15%,中国的居民储蓄率在世界上遥遥领先。因此,如何合理选择储蓄项目显得尤为重要,这是一门大学问。
从储户的角度考虑,大家肯定希望钱生钱,越多越好,也就是说,把钱放到银行期望得到更多的利息,可是从银行的角度看,作为一个储蓄机构,他们也有自己的利益。
生活中不时会遇到这样的情况,有的朋友到银行存款时,经常被银行的经理告知,尽量不要办理三年的定期存款,难道这背后有什么猫腻?
银行储蓄有多少种方式?
银行存钱的方式有多种,每一种的利息收益不同。
1、活期存款:这是利息最低,灵活性最好的一种存款方式。以 1 元起存,不限数额,不限存款时间,储户可以随时存款取款,银行不会事先通知。这种存款方式手续复杂,存储频繁,因此,收费的成本高,利息很低。
2、定期存款:这是最常见的存款理财方式,包括了多种形式,比如整存整取,零存整取,存本取息,整存零取。
这些存款方式大同小异,都是存款人和银行约定存款的期限,到期之后可以支取现金和利息,不同方式之间有细微的差别。
整存整取就是一次性把存款整笔存入,到期提取利息;零存整取是逐月按约定的金额存入,到期支取本金;存本取息是一次性存入一笔钱,分多次支取利息,到期才支取本金;整存零取是在约定的存期内,整数存入存款,再分期平均支取本金,到期支取利息。
不同的定期存款方式可以满足不同客户的需求,有的人需要分期先支取本金,有的人需要分期支取利息,有的人本金和利息到期才一次性提取。这些都可以根据客户的具体需要灵活存取。
3、通知存款
:这是一种兼有活期存款和定期存款性质的存款方式。有不固定的存款期限,只是存款人在取款前要事先通知银行方,方可取款。
4、大额存单:这是针对于数额巨大的存款客户,一般存款的金额在 20 万以上,这种存款方式的基准利率是要比定期存款要高许多的,也就是说,相同的资金选择大额存单和定期存款,当年限相同时,大额存单所获得利息有要高出很多。
5、结构性存款:这种存款方式跟以上四种存款方式不同,是银行的一种保本浮动的收益性理财产品,由固定收益加金融衍生品组成。这跟利率、汇率相挂钩,一旦达到了这个指标,就能获得相对较高的收益,如果没有达到,收益就会降低,不过本金依然在。
举例说明:
假如张三手里有 1 万元,按照今年央行的整存整取基准利率:活期 0.35%,一年利率 1.50%,两年 2.10%,三年 2.75%。不同银行再根据这基准利率略微提高存款利率。
如果张三把这一万元按照不同方式存款,大约一年可以得到的利息为:35 元,150 元,210 元,275 元。
假如张三手里有 20 万以上的存款,那么存大额存单的收益基本可以得到 4%以上,这肯定是最佳选择。
除此之外,在这几种利率当中,三年期的利率自然是最高的,因此,如果到银行存款,大部分人都会选择利息高的那种存款方式。然而,到银行时,常常被告知尽量不要选择 3 年期,这不是自相矛盾吗?
银行员工不建议储户存三年存款的原因:
1、出于银行职工业绩的考虑
现在银行的职工的工资收入跟他们的业绩挂钩,有基本工资加提成,从银行员工的角度上看,能够揽到越多的存款业务,他的业绩越高,得到的薪金就会更高。
如果您选择的是一次性存三年,这对他来说只是一次业绩,但假如把这笔存款换成存一年期,连续存三年,对他们来说,就是每年都有存款业绩,那一年他的收入就会增加。
2、为银行的收益考虑
身为银行本身也是一个想要盈利的机构,银行职工一般会建议储户存一年的存款,因为一年的存款利率比三年定期存款要低得多,如果客户选择三年的定期存款,银行定然要支出更多的利息。
虽然银行可以拿这些存款去放贷,赚取更多的收益,但是也不一定能够随时把资金放出去,如果这笔钱无法产生收益,给储户的利息得自己支出了,所以职工会站在自家银行的业绩的角度,尽量为单位节源。
其次,银行的存款利率不断变化,以后利率可能会降低,如果第一次存款的利率是三年定期 3.5%,那么,这三年内,每年的利率都必须是 3.5%,假如中间利率做了调整,只剩下 2%,那么银行就多付了利息,这对银行来说并不划算。
3、从客户的角度考虑问题
银行是盈利单位,他们努力要抓住客户的心,客户就是他们的上帝,能够拿到更多的存款,然后进行放贷,对他们也是有利的,因此,为了留住客户,他们有时候必须站在客户的角度考虑问题。
当储户去存款时,他们必须跟客户讲清楚各种方式存款的利弊,活期存款利率虽然低,但有一个好处就是灵活性强,随时需要,可以随时取款。
定期一年的存款虽然利息少了一点,但是由于期限较短,资金可以灵活运用,如果客户选择三年定期存款,意味着这笔钱三年内不能动,遇到客户有用钱之需,必须用到这笔钱,那么定期就变成了活期损失了不少利息。
因此,从客户的角度考虑,存定期三年有一定的弊端,资金流动性较差,对客户不划算。
4、希望储户减少压力
现在我国物价飞涨,已经成为一种趋势,如果选择三年定期的存款方式,虽然利率相对高一点,但是利率的提升永远比不上物价上涨的速度。
储户把钱放在银行里三年,三年后再拿出来,表面上钱是增加了,实际上钱的购买力反而下降了,因此,银行的工作人员会建议客户存一年的定期,这样一年后存款期满,物价上涨不是很明显,拿着这些钱去购物可以减少物价上涨的压力。
5、要给客户推荐其他产品
到银行存款有时会遇到大堂的经理告诉你没有五年的定期存款,然后会顺势给你推荐一款五年期的银保产品,不明所以的人会把它当成一款存款产品,实际上,那是一种理财产品,可能是保险、基金或者银行理财等。
客户购买这些理财产品,对工作人员来说,能够得到更多的收益,有的银行会把推销多少理财产品加入员工的考核要求中,因此,他们自然不愿意储户存三年的定期,而改为购买产品。
不管银行的工作人员是真心,还是假意,他们往往不会建议客户存三年的定期,原来背后确实有猫腻。
对于客户来说,我们最关心的是如何让自己的存款得到最大的收益率,具体的方法如下:
1、不要选择无限期的存款
有一些对理财不了解的储户会认为,只要把钱放在银行卡里,钱自然会生钱,就可以拿到利息,这种活期存款是所有存款中利率最低的,虽然没有限制存款期限,但是它的收益几乎可以忽略不计,这点是有理财观念的人不会做的选择。
2、比较各种存款方式
通过以上的比较,我们就知道不同的存款方式利率相差很大,对客户来说,最有利的存款方式就是定期存款和大额存单,如果你手中有 20 万以上的存款,尽量选择大额存款,存款的利率经常高于 4%,比起三年定期存款 3%还要多,以 100 万来计算,一年就可以多拿 10000 元。
3、根据需要,多种存款
每一种存款方式都有利弊,个人可以根据需要采用多种存款方式,这跟不能把鸡蛋全都放在一个篮子里的道理是一样,如果手上有 50 万的存款,可以 30 万存大存款,十万安排三年定期,五万为活期,五万为一年定期。
这样既能满足随时取款的需要,也能取得一定的收益,属于一种比较稳妥的存款方式。
4、购买理财产品需谨慎
银行推出的理财产品往往有高的收益,但是要记住高收益,意味着高风险,在购买银行理财产品时,一定要注意控制危害性,不要盲目追求高收益,否则你看中的是人家的利息,人家看中的是你的本金,到时候恐怕竹篮打水一场空。
写在最后:
中国是一个储蓄大国,老一辈的理财观念比较落后,他们容易受到银行工作人员介绍的影响,而盲目存款投资,有不少老年人就上了理财产品的当,最后钱没了,还无处哭诉。所以老年人到银行存款一定要提高警惕,尽量不要盲目听工作人员的推销,多学一点理财知识,就不会被他人牵着鼻子走。
【2】、来自网友【宁死不 979】的最佳回答:
银行当然希望你存一年期的,最好是活期的,存他个十年八年不动;现在,银行和保险、股市等等勾勾搭搭,每次都蛊惑你“理财”。反正,我是不听的,因为上过当,老老实实存三年期、五年期大额存款。
1,银行。虽然号称人民银行,她们也是追求经济效益。明显,活期、短期、理睬,有利可图。而大额存单,虽然比银行贷款利息低,毕竟利润少了很多,无利可图,因此肯定不热心。
2,利率。其他地方不知道。在天津,现在也就极个别的地方银行,五年前利率可以超过 4%。这几天,银行利率又有下降,估计 4%的利率就没有了。但很明显,地方银行、商业银行、农村银行、私利银行,利率肯定比大银行利率高。
3,利息。以利率 3.25 计算,如果存入 12 万,每个月利息 325 元,老家江苏启东,满 60 岁的老人,每个月养老金 325 元;如果存入 36 万元,每个月利息 975 元,国家给残疾人,给城市低保人员,大概就是这么多;如果存入 72 万元的,每个月利息就是 1950 元,城镇职工退休金的起步价;如果存入 120 万,每个月利息就是 3250,这是普通职工退休金,也是保安保洁阿姨工资。
4,投资。现在,什么生意都艰难;房产,股票,是无底深渊,只有巴菲特和佩洛西老公能够把握;房产,正在暴跌。
意思是,等到我们打渔,海都干了。