用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？

关于问题用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？一共有 2 位热心网友为你解答:

区别就是钱差太多了！建议问这个问题的人，先去看看公积金和银行商贷的利率差别有多大再说吧。

目前 5 年期及以内公积金贷款利率是 2.75%，5 年期以上公积金贷款利率是 3.25%。不管是 2.75%还是 3.25%，都非常低，这是我们能从机构借到的最便宜的钱。二套房公积金贷款利率一般上浮 10%，即 3.575%，也比较低。

只要央行不降息、不加息，公积金贷款利率就会维持不变。自 2015 年 10 月央行最近一次降息以来，银行存款、贷款利率都降到一个非常低的水平，公积金利率自然也非常低，并且此后这 4 年公积金利率一直没变。

银行商业贷款利率就要高很多了。根据央行规定，目前 1 年期及以内贷款基准利率是 4.35%，1 年以上、5 年期及以内贷款基准利率是 4.75%，5 年期以上贷款基准利率是 4.9%。

有两点需要注意：一是大部分房贷都在 5 年期以上，也就是要参考 4.9%的基准利率；二是目前房地产调控比较紧，信贷自然也比较紧，不管是首套房还是二套房，房贷利率都在基准利率的基础上有一定幅度的上浮。

目前全国首套房贷利率平均上浮 10%左右，也就是 5.39%，二套房贷利率平均上浮 20%左右，也就是 5.88%。

对于首套房来说，公积金贷款利率是 3.25%，银行商业贷款利率是 5.39%，后者是前者的 1.7 倍。

我们举个例子，如果一套房子贷款 100 万元 25 年，用公积金贷款的话，等额本息还款方式下，月供是 4873.16 元，一共要还 146.2 万元，其中包含 46.2 万元的利息。

如果用银行商业贷款，利率是 5.39%，月供是 6075.36 元，一共要还 182.3 万元，其中包含 82.3 万元利息。

商贷利息比公积金利息多出了 36.1 万元，这下大家能看到差距了吧？

谁都知道公积金贷款利息低，但大部分人用的仍然是银行商业贷款，这是为什么？最主要的原因是，公积金贷款额度有限，组合贷又太麻烦、耗时长，所以很多人只能选择商业贷款。

比如北京市，以前公积金贷款最多能贷 120 万元，只要你的工资有 1 万多，基本上都能贷满 120 万元。但 2018 年出了一个新的政策，公积金贷款额度也工作年限（缴费年限）挂钩，每缴存一年，就多 10 万元的贷款额度，工作满 12 年才能贷 120 万元。

但实际上，北京房价很高，房贷动辄就一两百万以上，如果公积金只能贷二三十万、四五十万，绝大部分人的需求无法满足。

组合贷有个问题就是：耗时太长，是纯公积金贷款、纯商业贷款的 2 倍，因为要逐个审核、逐个放贷。但是很多业主等不了这么久，也许急需买房的钱，比如换房，就等不了太久。所以很多人就只能进行商业贷款了。

最大的区别就是，用公积金买房可以少付很多利息，如果只用公积金贷款可以少付至少 30%以上的利息。

目前公积金贷款利率是 3.25%，商贷基准利率 4.9%，光利差就差了 30%，更何况现在银行商业贷款基本都会上浮 10%～20%呢。

以上海为例，公积金最高可以贷 120 万，贷款利率是 3.25%，商贷我们按基准利率 4.9%计算。

假设一套房子 400 万，首付 30%是 120 万，还款方式是等额本息，贷款期限 30 年。

那就是首付 120 万，总贷款 280 万，其中公积金贷款 120 万，利率 3.25%，商业贷款 160 万，利率 4.9%。

最终要还的贷款总额是 613.71 万元，其中利息 213.71 万元。

那就是首付 120 万，总贷款 280 万，利率 4.9%。

最终要还的贷款总额是 654.97 万元，其中利息 254.97 万元。

可见，如果用公积金贷款，可以少付 41 万的利息，少还了 16%的利息，这还是在基准利率 4.9%的情况下计算的。

目前很多首套房银行贷款都是上浮 10%、15%左右，那就是 5.39%、5.635 左右了，如果按照上浮后的利率计算，这个相差就更多了。

另外，上海总房价比较高，对于总房价低的城市，公积金贷款的优势就更明显了。

所以，在买房的时候，建议能用公积金贷款就用公积金贷款，能为自己省下一笔不小的钱呢。

我是万能的老左，如果你还有其他问题，或者不同意见，欢迎在评论区给我留言。